Taloudellisen tilanteen lisäksi myös siviilisäädyllä on iso vaikutus siihen, millaisen marginaalin lainanhakija saa omaan lainaansa.

Lainavertailupalvelu Zmarta vertaili palvelunsa kautta myönnettyjen lainojen kokonaiskorkoja, ja datasta selvisi, että pankkien unelma-asiakas on 23–55-vuotias asunnonomistaja, jolla on toistaiseksi voimassa oleva työsuhde ja yli 50 000 euron vuosipalkka. Marginaaliin vaikuttaa lisäksi hakijan siviilisääty.

‍

Pankin silmissä avoliitossa oleva on lähes yhtä vahvoilla kuin avioliitossa olevat, mikäli asiakkaalla on hyvä tulotaso.

Avoliitossa olevan lainamarginaali on 0,1 prosenttiyksikköä korkeampi kuin avioliitossa olevan marginaali. Sinkuille myönnettävä marginaali on tätäkin kalliimpi. Vaikka yksinasuvalla olisi korkea palkka, hän saa lainaansa vähintään 0,7 prosenttiyksikköä korkeamman marginaalin. Rahassa mitattuna tämä merkitsee 100 000 euron kokoiselle lainalle 700 euron lisäkustannuksia vuositasolla.

Huonoimman lainamarginaalin saa yksinasuva, jolla on alle 29 000 euron vuosipalkka. Tällöin ero parhaaseen marginaaliin on jopa 2,2 prosenttiyksikköä, mikä vastaa edellä mainitulla 100 000 euron lainalla 2 200 euron lisäkustannusta vuodessa.

– Näkisin mielelläni, että alhaisin lainamarginaali myönnettäisiin heille, jotka jo nykyisellään kamppailevat saadakseen talouden tulot ja menot menemään yhteen. Todellisuus on kuitenkin toinen. Viime kädessä marginaaliin vaikuttaa se, miten pankit arvioivat asiakkaan suoriutuvan lainan takaisinmaksusta. Mitä pienempi riski on pankille, sitä pienempi on lainamarginaali ja toisin päin, Zmartan kaupallinen johtaja Jaakko Kivikuja toteaa tiedotteessa.